Türkiye’de kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarını yetiştirmekte zorlananların sayısı artarken, borcunu ödeyemediği için yasal takibe düşenlerin sayısının 2 milyonun üzerine çıktığı ifade ediliyor. Tam da bu tablo konuşulurken, BDDK’nın devreye aldığı 48 aya kadar yapılandırma imkanı, borç yükünü daha yönetilebilir bir plana çevirmek isteyenler için yeni bir kapı araladı.
Düzenlemenin özü basit, borç silinmiyor, sadece ödeme takvimi yeniden kuruluyor. Uzayan vade bazı hanelerde aylık baskıyı azaltabilir, ama toplam geri ödeme tutarını da büyütebilir. Bu yüzden “hemen yapılandırayım” refleksinden önce, rakamları sakin sakin masaya yatırmak gerekiyor.
Kimler yararlanabiliyor, hangi borçlar dahil?
Yapılandırma herkesi otomatik olarak kapsamıyor. Kredi kartında dönem borcunun kısmen ya da tamamen ödenmemiş olması şartı var. Ayrıca borcun, karar tarihi esas alınarak ocak ayı sonuna kadar oluşmuş olması gerekiyor. 1 Şubat sonrasında oluşan yeni borçlar bu paket içinde değerlendirilmiyor. İhtiyaç kredilerinde ise 30 günden fazla gecikmeye düşmüş borçlar için yapılandırma yolu açılıyor, 30 günü aşmayan gecikmeler kapsam dışı bırakılıyor.
Kredi kartı tarafında bir ayrıntı daha öne çıkıyor. Yapılandırma taksitinin, ilgili ayın asgari ödeme tutarına ekleneceği belirtiliyor. Yani “asgariyi ödedim, tamam” rahatlığı yerine, asgari tutarın üzerine ek bir taksit geleceğini baştan hesaba katmak gerekiyor.
Borç birleştirme ve borç transferi nasıl işliyor?
Birden fazla bankaya borcu olanların en çok zorlandığı yer, her ay farklı tarihlerde farklı ödemeleri takip etmek. Bu nedenle borç birleştirme seçeneği dikkat çekiyor. Mantık şu, mevcut yükümlülüklerin tek bir bankada toplanmasıyla daha düzenli bir ödeme planı kuruluyor, takvim tekleşiyor, sürpriz gecikme riski azalıyor.
Bazı tüketiciler için borç transferi de bir seçenek. Daha düşük faiz sunan bir bankadan kredi kullanıp mevcut borcu kapatmak ve yeni bankada daha uzun vadeli bir plan kurmak mümkün olabiliyor. Burada kritik nokta, “daha düşük faiz” vaadinin toplam maliyete gerçekten yansıyıp yansımadığı. Dosya masrafı, sigorta, erken kapama koşulları gibi detaylar toplam tabloyu değiştirebilir.
Faiz oranı ve bütçe hesabı niçin önemli?
Yapılandırmada aylık faiz oranının yüzde 3,11 olarak belirlendiği bilgisi paylaşılıyor. Bu oran, taksitleri öngörülebilir hale getirse de vade uzadıkça toplam geri ödeme artar. En sağlıklı yöntem, bankanın çıkaracağı ödeme planını elinize aldığınızda iki soruya yanıt aramak, ay sonunda bu taksit gerçekten ödenebilir mi, toplamda ne kadar geri ödeme çıkıyor.
Kimi zaman daha kısa vade, daha az toplam maliyet anlamına gelir. Kimi zaman da 48 ay, düzeni kurmak için gerekli nefesi sağlar. Bu karar, gelirinizin düzenine, diğer borçlarınıza ve hane giderlerine göre değişir.
Başvuru süresi ne zaman bitiyor, son güne kalınır mı?
Bu hak için 3 aylık bir başvuru penceresi olduğu, sürecin de nisan ayı sonunda tamamlanacağı belirtiliyor. Son haftaya bırakıldığında hem şube yoğunluğu hem de onay süreçleri stres yaratabiliyor. Bankanızla erkenden görüşüp borç kalemlerinizi netleştirmek, alternatif vade seçeneklerini görmek ve toplam geri ödemeyi yazılı şekilde almak için önemli bir adım.
