Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), finansal istikrarın güçlendirilmesi, tüketicinin korunması ve kredi sisteminin daha etkin hale getirilmesi amacıyla kapsamlı bir düzenleme paketini hayata geçirdi. Bireysel kredi kartları, ihtiyaç kredileri, kredili mevduat hesapları (KMH) ve konut kredilerini kapsayan kararlar, koordineli makro ihtiyati adımlar çerçevesinde alındı.
BDDK’nın aldığı kararlar; 31 Ekim 2025 tarihli ve 2025/18 sayılı Cumhurbaşkanlığı Genelgesi ile yürürlüğe giren Sanal Ortamda Yasa Dışı Bahis, Şans Oyunları ve Kumarla Mücadele Eylem Planı ile uyumlu şekilde ve 21 Ocak 2026 tarihinde yapılan Finansal İstikrar Komitesi toplantısında eşgüdüm içerisinde belirlendi.
Finansal Kaynakların Etkin Kullanımı Hedefleniyor
Yeni düzenlemelerle birlikte finansal kaynakların özellikle alt gelir gruplarını destekleyecek şekilde verimli kullanılması, borçluluğun gelirle uyumlu hale getirilmesi ve sürdürülebilir ödeme performansının sağlanması amaçlanıyor. Aynı zamanda dolandırıcılığın önlenmesi, yasa dışı bahisle mücadele ve kullanılmayan kredi limitlerinden kaynaklanabilecek mağduriyetlerin engellenmesi hedefleniyor.
BDDK, bankacılık sektörüne ilişkin düzenleyici çerçevenin uluslararası uygulamalarla uyumunu güçlendirmeyi de bu paketle birlikte öncelikleri arasına aldı.
Konut Kredilerinde Kredi Değer Oranı Değiştirildi
Konut kredilerine ilişkin yapılan düzenleme kapsamında, kredi tutarının teminat alınan konutun değerine oranında birinci el–ikinci el konut ayrımı kaldırıldı. Ayrıca 2010 yılından sonra inşa edilen ve asgari C enerji sınıfına sahip konutlar, avantajlı kredi değer oranı uygulanan konutlar arasına dahil edildi.
Bu değişiklikle birlikte enerji verimliliği yüksek ve görece depreme dayanıklı yeni konutların alımı ile ilk kez konut sahibi olacak tüketicilerin desteklenmesi hedefleniyor. Ancak tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının adına kayıtlı en az bir konutunun bulunması halinde, belirlenen kredi değer oranlarının yüzde 75 azaltılarak uygulanmasına devam edilecek.
Kredi Kartı ve İhtiyaç Kredilerine 48 Ay Yapılandırma İmkânı
Bireysel kredi kartları ve ihtiyaç kredilerine ilişkin önemli bir düzenleme de borç yapılandırması alanında yapıldı. Dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları ile ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri için yeniden yapılandırma yolu açıldı.
Yapılandırma tarihindeki borç bakiyeleri, kart hamili veya borçlu tarafından üç ay içerisinde talep edilmesi halinde azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılabilecek.
Kredi Kartı Limitleri Gelirle Uyumlu Hale Getirilecek
Kredi kartı limitlerine yönelik düzenleme kapsamında, Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu’nda yer alan hükümlerin uygulanmasında yeni esaslar belirlendi. Buna göre yeni kredi kartı tahsisi veya mevcut kart limitlerinin artırılması işlemlerinde yalnızca aylık ya da yıllık ortalama gelir dikkate alınacak. Gelir teyidi ise bankalar tarafından ispata elverişli belgeler üzerinden yapılacak.
Kart hamillerinin tüm bankalardaki toplam kredi kartı limitlerinin 400 bin TL’nin üzerinde olması halinde, son bir yıl içinde en yüksek harcamanın yapıldığı hesap kesim tarihinde kullanılmayan kart limitlerinin bankalarca kısmi oranlarda azaltılması kararlaştırıldı.
Bankalar, tüm kart sahiplerinin kredi kartı limitlerini 1 Ocak 2027 tarihine kadar aylık ve yıllık ortalama gelirleriyle uyumlu hale getirecek. Bu sayede düşük limitli dar ve orta gelirli müşterilerin mevcut limitleri korunurken, aktif olarak kullanılmayan yüksek limitler gelir düzeyiyle dengelenecek.
Kredili Mevduat Hesaplarında (KMH) Yeni Sınır
BDDK’nın düzenleme paketi kapsamında kredili mevduat hesaplarına da sınırlama getirildi. Buna göre bireysel müşterilere ait KMH açılışı ve mevcut limit artışlarında, KMH limiti müşterinin bankalarca belgeyle tespit edilen aylık ortalama gelirinin azami iki katı olacak.
Eğitim kurumları ile bankalar arasında yapılan sözleşmeler kapsamında, eğitim ödemeleri amacıyla tanımlanan KMH limitleri bu sınırlamadan muaf tutuldu. Ayrıca uluslararası düzenlemelerle uyumlu şekilde, bireysel müşterilere ait KMH limitlerinin kullanılmayan kısımları için bankaların sermaye yeterliliği hesaplamalarında sermaye yükümlülükleri artırıldı.
BDDK’nın hayata geçirdiği bu kapsamlı düzenlemelerin, borçluluğun kontrol altına alınmasına, finansal istikrarın güçlenmesine ve tüketici mağduriyetlerinin azaltılmasına katkı sağlaması bekleniyor.
